Como usar o 13º salário para organizar as contas?

O 13º cai na conta e, por alguns dias, o mês parece folgado. Aí chegam os presentes, a ceia, a viagem de fim de ano e as promoções. Quando janeiro abre com IPVA, IPTU e material escolar, o dinheiro extra já foi embora.

Isso não acontece por falta de controle. Acontece porque o 13º chega sem um destino, e dinheiro sem destino vira gasto do dia.

A saída é simples: decidir para onde vai cada parte antes de o dinheiro cair. Este guia mostra a ordem, um exemplo com valores e como deixar o plano funcionando sozinho.

Quando o 13º cai e quanto vai entrar de verdade?

A Lei 4.749/1965, que regula o pagamento (consultada em outubro de 2026), divide o 13º em duas partes:

• Primeira parcela: paga entre fevereiro e novembro, no valor de metade do salário do mês anterior. Muitas empresas pagam no fim de novembro, e quem pediu em janeiro recebe junto com as férias.
• Segunda parcela: paga até 20 de dezembro, com o restante, já descontado o que foi adiantado.

O número que importa para o plano é o líquido, e não o bruto. Abra o holerite de cada parcela e anote o valor que de fato cai na conta. As duas costumam vir diferentes, porque os descontos do mês entram no cálculo.

Com um salário de R$ 3.000, por exemplo, a primeira parcela seria de R$ 1.500. Vamos supor que, depois dos descontos, as duas somem R$ 2.600. É esse valor que você vai dividir.

Por que o 13º some tão rápido?

O 13º chega no mês em que mais gente pede dinheiro para você: lojas, família, amigos, confraternizações. E ele chega como um valor só, grande, que dá a sensação de que tudo cabe.

Três coisas aceleram o sumiço:

• Ele cai na mesma conta do salário. Misturado ao resto, vira saldo do mês e some nas compras do dia a dia.
• Janeiro fica fora da conta. Quem olha só para dezembro esquece que o mês seguinte tem as contas mais pesadas do ano.
• O parcelamento esconde o custo. Uma compra de dezembro em 10 vezes parece pequena, mas ocupa parte da renda até outubro.

Em que ordem usar o 13º salário?

A ordem vem do custo de cada problema. Primeiro o que cobra juros todo mês, depois o que tem data certa, depois o que protege o ano todo.

1. Some o valor líquido das duas parcelas. Faça o plano antes de a primeira cair, para nenhum real entrar sem destino.
2. Quite as dívidas com juros mais altos. Cartão no rotativo, cheque especial e empréstimo pessoal crescem todo mês. Cada real que vai para elas para de render juros contra você.
3. Separe as contas de janeiro e fevereiro. IPVA, IPTU, matrícula, material escolar e seguro têm valor conhecido e data certa.
4. Comece ou reforce a reserva de emergência. Um valor que você não toca, num lugar onde dá para sacar no mesmo dia.
5. Defina um teto para presentes e festas. Com o valor fechado antes, a lista de presentes se ajusta ao teto, e não o contrário.
6. Use o que sobrar como quiser. Lazer, viagem ou uma compra planejada. Esse dinheiro está livre porque o resto já foi resolvido.

Se você não tem dívida cara, pule o passo 2. Se já tem uma boa reserva, o passo 4 pode receber menos. A ordem continua a mesma.

Como dividir o 13º na prática?

Voltando ao exemplo de R$ 2.600 líquidos, com uma fatura de cartão atrasada e as contas de janeiro pela frente:

Os valores mudam de uma casa para outra. O que não muda é a lógica: cada linha tem um valor fechado antes de o dinheiro cair, e a soma bate com o que vai entrar.

Uma dica que ajuda muito: transfira as partes de janeiro e da reserva para outra conta no mesmo dia em que o 13º cair. O que fica na conta do salário é só o que pode ser gasto.

Quais contas de janeiro o 13º precisa cobrir?

Janeiro concentra contas que só aparecem uma vez por ano. Por isso elas pegam tanta gente de surpresa. Faça a sua lista com valor e data:

• IPVA: quem tem carro ou moto. Alguns estados dão desconto para pagar à vista. Confira no site da Secretaria da Fazenda do seu estado.
• IPTU: quem tem imóvel. Muitas prefeituras também dão desconto à vista.
• Matrícula e material escolar: com filhos na escola, costumam vencer entre dezembro e fevereiro.
• Seguros anuais: do carro, da casa ou de vida, se a renovação cai no começo do ano.
• Parcelas das compras de dezembro: a primeira fatura com as compras de fim de ano chega em janeiro.

Quando o desconto à vista do IPVA ou do IPTU é maior do que o que o dinheiro renderia guardado, pagar à vista com o 13º costuma valer a pena. Faça a conta com os números do seu estado e da sua cidade.

Quitar dívida ou guardar o dinheiro: o que vale mais?

Na maior parte dos casos, quitar dívida cara vale mais. Os juros do cartão e do cheque especial costumam ser bem maiores do que qualquer rendimento que o dinheiro guardado teria. Pagar a dívida é o “investimento” com o retorno mais garantido.

A exceção é quem não tem nenhuma reserva. Nesse caso, gastar todo o 13º na dívida pode deixar você sem nada para um imprevisto de janeiro, e o imprevisto vira uma dívida nova.

Se a dívida é negociada, prefira o acordo cuja parcela cabe no orçamento depois que o 13º acabar. Um acordo à vista que zera a conta é ótimo. Um acordo parcelado que atrasa no terceiro mês volta ao ponto de partida.

Como usar a primeira e a segunda parcela?

As duas parcelas chegam em momentos diferentes, e isso ajuda a dividir as tarefas.

A primeira parcela, que costuma cair em novembro, chega antes das compras de fim de ano. É o melhor momento para quitar a dívida cara, porque cada mês a menos de juros é dinheiro que fica com você.

A segunda parcela, que cai em dezembro, chega mais perto de janeiro. Ela pode ficar com as contas do começo do ano e a reserva. Assim, o dinheiro de janeiro não fica parado na conta durante as festas, quando a tentação é maior.

Se a sua empresa paga tudo de uma vez, siga a mesma ordem com o valor inteiro, no dia em que ele cair.

Como o Remindoo ajuda a planejar o 13º?

O plano do 13º funciona quando você enxerga janeiro antes de chegar lá. O Remindoo mostra isso sem planilha, com as contas e os cartões conectados pelo Open Finance, sem senha:

• Previsão dos próximos 6 meses. Você vê a renda e o que já está comprometido em cada mês, inclusive as parcelas das compras de dezembro.
• Saldo projetado dia a dia. O app mostra o dia do mês em que o saldo fica mais baixo, antes de acontecer.
• Contas de janeiro cadastradas com antecedência. IPVA, IPTU e matrícula entram como lançamento manual, à vista ou parcelado, com a opção de marcar como pago no vencimento.
• Aba de compras parceladas. Mostra quanto vence este mês, no próximo e depois, para você saber se ainda cabe uma compra nova.
• Planejamento mensal por categoria. Você define o teto de presentes e festas e recebe um alerta no WhatsApp quando a categoria estiver perto do limite.
• Simulação de amortização. No módulo de dívidas, você vê quanto economiza de juros ao usar o 13º para adiantar parcelas, reduzindo o prazo ou o valor da parcela.
• Metas com aporte calculado. Defina o valor e o prazo da reserva, e o app calcula quanto guardar por mês para chegar lá.

E dá para resolver muita coisa pelo WhatsApp. Mande “caiu o 13º” para registrar a entrada, ou pergunte “quanto tenho de contas a pagar em janeiro?” e “quanto já gastei com presentes este mês?”.

Como não depender do 13º no ano que vem?

O 13º resolve muito quando as contas estão acumuladas. Mas o melhor uso dele é o ano em que ele não precisa salvar nada.

Para chegar lá, três hábitos fazem diferença:

• Divida as contas anuais por 12. Se o IPVA e o IPTU somam R$ 2.400, por exemplo, guardar R$ 200 por mês resolve janeiro sem usar o 13º.
• Olhe a previsão uma vez por semana. Os meses apertados aparecem com antecedência, e dá tempo de ajustar.
• Mantenha o cartão sem rotativo. Pagar a fatura inteira todo mês tira do 13º a tarefa de apagar incêndio.

Assim, o 13º do ano que vem pode ir inteiro para a reserva, para uma meta ou para algo que você quer de verdade.

Organizar o 13º é mais fácil quando nenhuma conta do mês escapa. Veja como não esquecer nenhuma conta do mês e monte o seu calendário de pagamentos. E, se você quer acompanhar os gastos sem digitar tudo, leia como controlar as despesas sem planilha. Se o 13º é da família inteira, vale também ver como organizar o dinheiro do casal.