Como não esquecer nenhuma conta do mês?

Ninguém esquece uma conta por descuido puro. A gente esquece porque os vencimentos estão espalhados: um boleto chega por mensagem, outro aparece no app do banco, a fatura de cada cartão tem uma data diferente e aquele IPTU só dá sinal de vida uma vez por ano.

O resultado é conhecido: multa, juros e, às vezes, o serviço cortado. Tudo por uma conta que você tinha dinheiro para pagar.

A boa notícia é que esquecer conta é um problema de sistema, não de memória. Com uma lista única, lembretes no lugar certo e uma rotina curta, os vencimentos param de pegar você de surpresa. Este guia mostra como montar esse sistema do zero.

Quanto custa esquecer uma conta?

O custo de um atraso vai além da multa do boleto.

• Multa e juros. Quase toda conta paga depois do vencimento tem multa e juros por dia de atraso, definidos no contrato ou na própria cobrança.
• Juros do cheque especial. Quando a conta está no débito automático e o saldo não cobre, o banco pode usar o limite do cheque especial, que costuma ter juros altos.
• Rotativo do cartão. Esquecer a fatura, ou pagar só uma parte, leva o restante para o rotativo, uma das formas de crédito mais caras.
• Corte de serviço. Luz, água, internet e telefone podem ser suspensos depois de um período de atraso e aviso.
• Restrição no nome. Atrasos longos podem virar cobrança e restrição, o que dificulta crédito no futuro.
• Tempo e cabeça. Buscar segunda via, ligar para negociar e conferir o que foi pago consome horas que você não tinha.

Somados ao longo de um ano, esses custos viram dinheiro que poderia estar na sua reserva. E quase sempre são evitáveis.

Por que a gente esquece contas?

Entender por que as contas escapam ajuda a escolher a solução certa.

• Os vencimentos estão espalhados. Cada conta tem um dia, um canal e um formato. Aluguel no dia 5, cartão no dia 10, escola no dia 15, internet no dia 20. A memória não dá conta de tudo.
• O valor muda. Luz, água e gás não têm valor fixo, então ficam para “quando chegar”. E às vezes não chegam, ou chegam num lugar que você não olha.
• Tem conta que aparece uma vez por ano. IPVA, IPTU, seguro e anuidades pegam de surpresa porque a gente não tem o hábito de pensar nelas.
• O mês aperta. Quando o dinheiro está curto, a conta que dá para adiar é a que fica esquecida de vez.
• O débito automático falha em silêncio. Se o saldo não cobre, a conta não é paga, e nem sempre o aviso chega a tempo.
• A conta está no nome de outra pessoa. Em casa com mais de uma pessoa, cada um acha que o outro pagou.
• O boleto chega tarde. Cobranças que vêm pelo correio ou que demoram a aparecer no app deixam pouco tempo para pagar.

Repare que nenhum desses motivos é falta de vontade. Todos são falta de um lugar único onde os vencimentos fiquem visíveis. Por isso, a solução não é se esforçar mais para lembrar. É parar de depender da memória e montar um sistema que lembre por você.

Que contas costumam ser esquecidas?

Algumas contas aparecem em quase toda lista de esquecimentos:

• IPVA e licenciamento. Vencem uma vez por ano, com data definida pelo estado e pelo final da placa.
• IPTU. Pode ser pago à vista ou em parcelas, e as parcelas passam batido.
• Seguros. De carro, de casa e de vida, que renovam uma vez por ano.
• Anuidades. De cartão, de conselho profissional, de associações.
• Matrícula e material escolar. Concentrados no começo do ano.
• Assinaturas anuais. Serviços que você paga uma vez por ano e esquece até a cobrança aparecer.
• DAS do MEI. Mensal, com vencimento no dia 20.
• Fatura do cartão pouco usado. Aquele cartão que você usa de vez em quando e cuja fatura fica fora do radar.
• Parcelas de compras antigas. A compra foi há meses, mas as parcelas continuam caindo.

Se alguma dessas contas está na sua vida, ela precisa estar na sua lista.

Existe ainda um grupo que quase ninguém coloca na lista: os pagamentos feitos a pessoas, sem boleto nenhum. A diarista que recebe por Pix toda sexta, a aula particular do filho, a mensalidade do futebol, o aluguel pago direto ao proprietário. Como não chega cobrança, o único lembrete é a memória, ou a pessoa cobrando. Para essas contas, o lembrete recorrente é ainda mais importante, porque é a única coisa que avisa você. E vale registrar cada pagamento, para saber depois quanto essas contas pesam no mês.

Como montar a lista de vencimentos?

A lista de vencimentos é a base de tudo. Monte uma vez e depois só atualize.

1. Levante as contas dos últimos meses. Olhe o extrato e as faturas dos últimos três a seis meses. Com o banco conectado, o Remindoo traz cerca de 12 meses de histórico e mostra os gastos fixos e as assinaturas que se repetem.
2. Inclua as contas anuais. Pense no ano inteiro: impostos, seguros, matrículas e renovações.
3. Separe por tipo. Fixas com valor igual, fixas com valor que muda, fatura do cartão, parcelas e contas anuais.
4. Anote o dia de cada vencimento. Uma lista só, num lugar só. Não vale uma parte no caderno e outra no celular.
5. Anote como cada uma é paga. Débito automático, boleto, Pix ou fatura do cartão.
6. Crie um lembrete para cada uma. Recorrente para as mensais, anual para as anuais.
7. Revise a lista a cada três meses. Contas novas entram, contas canceladas saem.

A primeira vez leva uma tarde. Depois, a lista vira o mapa do seu mês.

Quais ferramentas ajudam a lembrar das contas?

Cada pessoa tem um jeito de lembrar. O problema é que alguns jeitos funcionam bem até o mês ficar corrido.

O ponto fraco da memória, do papel e da planilha é o mesmo: eles não avisam. O ponto fraco do alarme e do app do banco é que mostram só uma parte. O ideal é um lugar que junte a lista inteira, mostre o saldo e avise onde você já está.

Como transformar a lista num sistema que funciona sozinho?

Uma lista que depende de você abrir não é um sistema. É mais uma tarefa. O sistema aparece quando três peças trabalham juntas:

1. A lista mostra tudo. Todas as contas, de todas as contas bancárias e cartões, com dia e valor.
2. O lembrete chega sozinho. Você não precisa lembrar de olhar a lista. A lista lembra você.
3. O saldo é conferido antes. O aviso não diz só “vence amanhã”. Ele mostra se o dinheiro vai estar lá.

Quando as três peças estão no mesmo lugar, você não precisa mais pensar em contas. Você só reage aos avisos. Com o banco conectado pelo Open Finance, sem senha, as contas pagas aparecem sozinhas, e você vê na hora o que já saiu e o que ainda falta.

Qual é o melhor jeito de lembrar de cada tipo de conta?

Cada tipo de conta pede um cuidado diferente.

Fixas com valor igual. São as mais fáceis. Débito automático funciona bem, desde que o saldo do dia do vencimento cubra a conta.

Fixas com valor que muda. Aqui o lembrete precisa chegar antes, para dar tempo de ver o valor e conferir o saldo.

Fatura do cartão. O cuidado é duplo: lembrar do vencimento e acompanhar o valor ao longo do mês, para a fatura não vir maior que o esperado.

Parcelas. Não se esquece uma parcela por falta de lembrete. Ela já está na fatura. O risco é esquecer quanto do mês ela compromete.

Anuais. O lembrete precisa chegar semanas antes, porque o problema não é só pagar. É ter o dinheiro separado.

Como organizar o calendário do mês?

Com a lista pronta, o próximo passo é olhar o mês como um calendário. Duas ideias ajudam muito.

Junte os vencimentos perto do dia em que o dinheiro entra. Se o salário cai no dia 5, contas que vencem entre os dias 5 e 10 são pagas com folga. Muitas empresas e bancos deixam escolher o dia de vencimento, principalmente de cartão, internet, telefone e escola. Vale pedir a troca.

Deixe uma folga antes das contas grandes. Se a fatura do cartão é a maior conta do mês, garanta que ela não vença no dia anterior ao salário.

Exemplo de calendário com valores fictícios, para quem recebe no dia 5:

Com um calendário assim, o mês deixa de ter surpresas. Você sabe, no dia 1, o que vai sair e quando.

Como saber se o saldo vai cobrir as contas do mês?

Lembrar da conta é metade do problema. A outra metade é ter o dinheiro no dia. Para saber se o saldo cobre, faça esta conta no começo do mês:

1. Some o que vai entrar. Salário, pró-labore, recebimentos de clientes, com a data de cada um.
2. Some o que vai sair. Contas fixas, fatura do cartão, parcelas e as contas variáveis pela média.
3. Ordene por data. Não basta o total do mês fechar. É preciso que o dinheiro entre antes de cada conta sair.
4. Ache o dia mais apertado. É o dia em que o saldo, depois das contas, fica mais baixo.

Se o dia mais apertado fica no vermelho, você ainda tem tempo de agir: mudar uma data de vencimento, segurar um gasto ou antecipar um recebimento.

Fazer essa conta à mão todo mês cansa. No Remindoo, o saldo é projetado dia a dia, com o dia de menor saldo destacado, e a previsão mostra quanto do mês já está comprometido e quanto sobra para gastar.

Como juntar dinheiro para as contas anuais?

As contas anuais assustam porque chegam todas de uma vez, quase sempre no começo do ano. A saída é transformar a conta anual em uma conta mensal.

1. Liste as contas anuais e o valor de cada uma.
2. Some tudo e divida por 12.
3. Separe esse valor todo mês, numa conta ou aplicação de saque rápido.
4. Use esse dinheiro só para essas contas.

Exemplo com valores fictícios:

Quando janeiro chegar, o dinheiro já está separado. Se der, pague à vista os impostos que oferecem desconto para pagamento antecipado.

No Remindoo, você pode criar uma meta para essas contas: informa o valor e o prazo, e o app calcula quanto guardar por mês e mostra se você está em dia.

Onde o lembrete deve chegar?

O melhor lembrete é o que você vê. Parece óbvio, mas muita gente cria lembretes em lugares que nunca abre.

Pense nos lugares que você abre todo dia sem esforço. Para a maioria das pessoas, o primeiro deles é o WhatsApp. Um aviso que chega no meio das suas conversas tem muito mais chance de ser visto do que um alerta escondido num app que você abre uma vez por semana.

No Remindoo, você cria o lembrete conversando com o assistente:

• “Me lembra de pagar o aluguel todo dia 5.”
• “Me lembra de pagar a luz dia 12 às 9h.”
• “Me lembra do IPVA em janeiro.”
• “Quais são os meus compromissos de hoje?”

O assistente cria o lembrete recorrente, avisa antes do horário e manda a agenda do dia. A agenda também se conecta ao Google Agenda, para quem já organiza a rotina por lá.

Como escrever um bom lembrete?

Um lembrete que diz só “pagar conta” gera mais dúvida que ajuda. Um bom lembrete responde, sozinho, tudo o que você precisa saber na hora.

• O nome da conta. “Luz”, “aluguel”, “fatura do cartão azul”. Nada de “conta”.
• O dia certo. Para contas fixas, o dia do vencimento. Para contas variáveis, alguns dias antes, para conferir o valor.
• O horário em que você pode agir. Um aviso às 3h da manhã não serve. Escolha um horário em que você costuma estar com o celular na mão e acesso ao banco.
• A repetição. Mensal para as contas do mês, anual para os impostos e seguros.
• A antecedência das contas grandes. Para IPVA, IPTU e matrícula, crie também um lembrete semanas antes, só para conferir se o dinheiro está separado.

No Remindoo, basta escrever do jeito que você falaria: “me lembra de conferir a conta de luz todo dia 9 às 19h”. O assistente entende a data, o horário e a repetição.

Como não cair em boleto falso?

Quem paga muitas contas por boleto precisa de um cuidado extra: o boleto falso. Ele parece verdadeiro, mas o dinheiro vai para outra pessoa. Alguns hábitos protegem você:

1. Pegue o boleto no canal oficial. Site, app ou área do cliente da empresa. Desconfie de boleto que chega por mensagem de número desconhecido.
2. Confira o beneficiário antes de pagar. Na tela de confirmação do banco, o nome e o documento de quem recebe precisam ser os da empresa.
3. Confira o valor e o vencimento. Se algo estiver diferente do esperado, pare e confirme com a empresa.
4. Prefira o débito automático nas contas fixas. Ele vem da própria empresa, sem boleto no meio.
5. Desconfie de urgência. Mensagem que pede pagamento “hoje, senão corta” é o tipo preferido de quem aplica golpe.

Quando a conta já está na sua lista com o valor esperado, um boleto estranho chama atenção na hora. Organização também é proteção.

Débito automático resolve tudo?

Ajuda, mas não resolve sozinho.

Onde funciona bem:

• Contas de valor fixo, como aluguel, internet e escola.
• Contas que você sempre esquece e que têm valor previsível.
• Fatura do cartão, se você acompanha o valor durante o mês.

Onde exige atenção:

• Contas de valor variável, porque um valor alto pode pegar o saldo de surpresa.
• Meses em que o salário atrasa ou entra depois do vencimento.
• Contas que mudam de valor sem aviso, como reajustes.

O que ele não faz:

• Não avisa se o saldo não cobrir. A conta volta e ainda pode gerar multa.
• Não confere se o valor está certo.
• Não mostra o efeito da conta no resto do mês.

Por isso, mesmo com débito automático, vale acompanhar o saldo dos dias de vencimento. No Remindoo, o saldo é projetado dia a dia e mostra o dia em que ele fica mais baixo. Se esse dia coincide com um débito automático, você sabe antes.

Como não esquecer a fatura do cartão?

A fatura do cartão é a conta que mais pesa e a que mais confunde, porque tem duas datas.

• Fechamento. É o dia em que a fatura do mês para de receber compras. O que você compra depois entra na fatura seguinte.
• Vencimento. É o dia de pagar. Normalmente fica alguns dias depois do fechamento.

Saber as duas datas ajuda a planejar. Uma compra feita logo depois do fechamento só vai ser paga no mês seguinte.

Para não ser pego de surpresa:

1. Acompanhe a fatura atual durante o mês. Não espere o fechamento para ver o valor.
2. Olhe as parcelas dos próximos meses. A fatura de hoje já tem parcelas de compras antigas.
3. Tenha um cartão por função, se tiver mais de um. Fica mais fácil saber o que está em cada fatura.
4. Receba o aviso do fechamento. No Remindoo, depois de cada sincronização, o WhatsApp avisa quando a fatura fecha, quanto já está na próxima e o limite disponível.

Com vários cartões, o Remindoo mostra cada um com fechamento, vencimento, fatura atual, fatura fechada, fatura prevista e limite disponível.

Como lidar com contas de valor variável?

Contas de consumo, como luz, água e gás, mudam de valor todo mês. O segredo é criar uma margem.

• Use a média dos últimos meses. Some os valores dos últimos meses e divida. Esse é o número do seu orçamento.
• Separe um pouco a mais nos meses de pico. O verão costuma pesar mais na luz, e o inverno no gás, dependendo de onde você mora.
• Crie o lembrete alguns dias antes. Assim dá tempo de ver o valor real e ajustar o resto do mês.
• Acompanhe a categoria. No Remindoo, o orçamento por categoria avisa no WhatsApp quando uma categoria está perto do limite.

E as assinaturas que você nem lembra que paga?

Assinaturas são contas que você não esquece de pagar. Você esquece que existem. Elas vêm no cartão todo mês, em valores pequenos, e somam.

Para encontrar as assinaturas esquecidas:

1. Olhe a fatura dos últimos três meses e marque o que se repete.
2. Pergunte se você usou cada serviço no último mês.
3. Cancele o que não usou.

No Remindoo, as assinaturas e os gastos fixos são detectados sozinhos, e a fatura do cartão tem um filtro só de assinaturas. Assim você vê de uma vez o que sai todo mês.

Como organizar as contas quando a renda varia?

Quem é autônomo, freelancer ou vende por conta própria tem um desafio a mais: o dinheiro não entra sempre no mesmo dia, nem no mesmo valor. As contas, porém, vencem nas mesmas datas.

• Planeje pelo mês mais fraco. Use a renda dos piores meses como base da sua lista de contas, não a dos melhores.
• Separe as contas do mês assim que o dinheiro entrar. Se recebeu no dia 3, separe ali o valor das contas até o próximo recebimento.
• Mantenha uma folga na conta. Um valor que nunca é gasto e cobre as contas fixas de um mês evita atrasos quando um cliente paga tarde.
• Olhe os próximos meses, não só o atual. Saber que o mês que vem tem IPVA e fatura alta muda o que você faz com o dinheiro de hoje.

No Remindoo, a previsão mostra a renda e o que já está comprometido nos próximos 6 meses, com as parcelas que ainda faltam. Para quem é MEI, as contas da empresa e da casa podem ficar no mesmo app, cada uma marcada como PF ou PJ.

O que muda quando os pagamentos aparecem sozinhos?

Com a conta conectada pelo Open Finance, sem senha, cada pagamento feito aparece no app sem você lançar nada. Isso muda a rotina de três jeitos.

• Você sabe o que já foi pago. Não precisa conferir comprovante por comprovante. A conta paga aparece na lista de transações.
• Você vê o que falta. Comparando a lista de vencimentos com os pagamentos do mês, fica claro o que ainda está em aberto.
• Você confere os débitos automáticos. Se um débito não aconteceu, você percebe antes de virar atraso.

É a diferença entre lembrar de pagar e ter certeza de que pagou. E, no fim do mês, você ainda tem o histórico completo do que saiu, por categoria, sem ter digitado uma linha. Isso ajuda a ver quais contas subiram de um mês para o outro e onde dá para economizar.

Como reduzir o número de contas para lembrar?

Menos contas para lembrar é menos chance de esquecer. Algumas mudanças simples ajudam:

• Cancele o que não usa. Assinaturas, planos de celular antigos, serviços que ficaram para trás.
• Junte os vencimentos. Peça para mudar a data de contas que permitem escolher o dia.
• Concentre em menos cartões. Dois ou três cartões são mais fáceis de acompanhar que cinco. Cancele os que você não usa e que cobram anuidade.
• Use o débito automático onde o valor é fixo. Uma conta a menos para lembrar, desde que o saldo cubra.
• Pague à vista o que é anual, quando der. Em vez de dez parcelas de IPTU para lembrar, uma só.

Cuidado com uma armadilha: passar todas as contas para o cartão de crédito reduz o número de vencimentos, mas aumenta o peso da fatura. Só funciona se você acompanha a fatura durante o mês.

Quais são os erros mais comuns ao organizar as contas?

• Ter a lista em dois lugares. Uma parte no caderno e outra no celular. Sempre falta alguma coisa em um deles.
• Criar o lembrete no dia do vencimento. Não dá tempo de conferir o valor nem de transferir dinheiro.
• Confiar só no débito automático. Ele não avisa quando o saldo não cobre.
• Esquecer as contas anuais. Elas não estão no extrato dos últimos meses, então não entram na lista se você não pensar nelas.
• Não revisar a lista. Conta nova que não entra na lista é conta que vai ser esquecida.
• Olhar só o total do mês. O total pode fechar e um dia específico ficar no vermelho.
• Não combinar quem paga em casa. Cada um acha que o outro pagou.

O que fazer se você esqueceu uma conta?

Acontece. O importante é agir rápido.

1. Pague o quanto antes. Multa e juros crescem com os dias de atraso.
2. Busque a segunda via. A maioria das empresas emite segunda via no site ou no app, já com os encargos calculados.
3. Confira se não houve cobrança em dobro. Se a conta estava no débito automático e você pagou o boleto, uma das cobranças precisa ser estornada.
4. Se não tiver o dinheiro, negocie. Ligue antes que o atraso fique longo. Muitas empresas oferecem parcelamento.
5. Crie o lembrete na hora. Se uma conta escapou uma vez, ela vai escapar de novo. Coloque na lista e no lembrete recorrente.

Como montar uma rotina semanal de 10 minutos?

A lista e os lembretes fazem o trabalho pesado. Uma rotina curta garante que nada fique para trás.

• Escolha um dia fixo. Domingo à noite ou segunda de manhã funcionam bem.
• Veja o que vence nos próximos 7 dias. Confira se cada conta tem dinheiro para ser paga.
• Confira o saldo projetado. Veja se algum dia da semana fica no vermelho.
• Olhe a fatura do cartão. Compare com o que você esperava gastar.
• Atualize a lista. Conta nova entra, conta cancelada sai.

No Remindoo, a tela inicial mostra as contas a pagar e a receber, e o calendário de pagamentos mostra o que vence em cada dia do mês.

Qual é o checklist do começo do mês?

No primeiro dia útil do mês, ou no dia em que o seu dinheiro entra, passe por esta lista:

• Confira se todas as contas do mês estão na lista, com dia e valor.
• Veja se alguma conta anual vence neste mês ou no próximo.
• Confira a fatura do cartão que vai vencer e as parcelas que entram nela.
• Olhe o saldo projetado e ache o dia mais apertado.
• Separe o dinheiro das contas anuais e da reserva.
• Confira se os lembretes recorrentes continuam ativos.
• Combine com quem mora com você quem paga o quê.

São poucos minutos que poupam o mês inteiro de sustos.

Quanto tempo leva para montar tudo isso?

Menos do que parece, se você fizer por partes.

Depois do primeiro mês, o sistema roda quase sozinho. O trabalho que sobra é olhar os avisos e agir quando algum chegar.

Como organizar as contas numa casa com mais de uma pessoa?

Em casa com mais de uma pessoa, o problema muda de nome: ninguém esqueceu a conta, cada um achou que o outro tinha pagado.

• Defina quem paga o quê. Cada conta da lista ganha um responsável.
• Use uma lista só para a casa. Não duas listas, uma em cada celular.
• Avisos para os dois. Os dois precisam ver o que vence.

No Remindoo, a gestão compartilhada deixa a família ou o casal na mesma conta, com cada pessoa usando o próprio WhatsApp com o assistente. Os dois veem as mesmas contas a pagar.

Como o Remindoo ajuda a não esquecer?

• Contas a pagar e a receber aparecem na tela inicial.
• Calendário de pagamentos mostra o que vence em cada dia do mês.
• Saldo projetado dia a dia aponta o dia em que o dinheiro fica mais curto.
• Cartões mostram fechamento, vencimento, fatura atual e limite disponível.
• Assinaturas são detectadas sozinhas.
• Lembretes recorrentes são criados conversando no WhatsApp e chegam antes do horário.
• Avisos no WhatsApp quando a fatura fecha e quando o saldo fica baixo.
• Contas e cartões de mais de 50 bancos entram pelo Open Finance, sem senha.

Quer ir além dos lembretes e ver o mês inteiro antes de ele acontecer? Veja como organizar o controle de pagamentos. Se você é autônomo ou MEI, leia também como controlar as contas a pagar sendo autônomo.