Como reduzir as taxas bancárias sendo autônomo?

Tarifa bancária raramente aparece de uma vez. Ela vem em pedaços: o pacote do mês, a anuidade do cartão, uma taxa de saque, o juro de dois dias no cheque especial. Somadas no ano, viram dinheiro que poderia estar na sua reserva.

Para o autônomo, o problema é maior. Quem trabalha por conta própria costuma ter mais de uma conta, recebe de várias formas e às vezes usa o cheque especial para cobrir o atraso de um cliente. Cada uma dessas situações tem um custo. A boa notícia é que quase todos esses custos podem ser reduzidos, e alguns podem ser eliminados.

Por que o autônomo costuma pagar mais tarifas?

• Mais contas. Conta pessoal, conta do negócio, conta da maquininha. Cada uma pode ter o seu pacote.
• Mais formas de receber. Maquininha, boleto, link de pagamento. Cada forma tem a sua taxa.
• Renda que atrasa. Quando o cliente paga depois do vencimento das contas, o cheque especial cobre a diferença, com juros.
• Pouco tempo para revisar. O pacote contratado há anos continua sendo cobrado, mesmo que não sirva mais.
• Mistura de contas. Sem separação, fica difícil saber quanto cada conta custa e se vale a pena mantê-la.

Quais cobranças o autônomo costuma pagar?

Como achar as tarifas no extrato?

1. Junte os extratos de todas as contas. Com o Open Finance, sem senha, o Remindoo traz cerca de 12 meses de histórico de cada banco.
2. Procure por tarifa, anuidade, juros e IOF. No Remindoo, dá para filtrar por categoria e período ou perguntar no WhatsApp.
3. Some por tipo. Quanto foi de pacote, de anuidade e de juros no ano.
4. Marque o que é da empresa. Se você é MEI, separe as tarifas da conta PJ das da conta pessoal.

Exemplo com valores fictícios de como as cobranças somam no ano:

Nenhuma dessas cobranças parece grande sozinha. Juntas, viram um valor que faria diferença na reserva de emergência.

O detalhe importante é que você só descobre esse total somando. O extrato mostra cada cobrança perdida entre dezenas de compras e transferências, e quase ninguém faz essa soma por conta própria. Por isso, o primeiro passo para pagar menos tarifas não é negociar com o banco. É descobrir quanto você paga hoje, com o número em mãos. Só assim dá para saber o que vale a pena atacar primeiro e quanto a mudança vai economizar ao longo do ano.

Como negociar com o banco?

1. Leve os números. “Paguei tanto de tarifa no último ano” é um argumento concreto.
2. Peça a lista de pacotes. Compare com o que você usa de verdade: quantos saques, quantas transferências.
3. Pergunte pelos serviços essenciais. Na conta de pessoa física, as regras do Banco Central garantem um conjunto de serviços essenciais sem tarifa.
4. Peça desconto na anuidade. Muitos bancos negociam, principalmente com quem paga a fatura em dia.
5. Compare com outros bancos. Se a proposta não servir, mudar de banco continua sendo uma opção.

O que fazer se o banco não negociar?

Nem sempre o gerente aceita reduzir o pacote ou a anuidade. Ainda assim, há caminhos:

• Peça por escrito a tabela de tarifas. Ela mostra o que cada serviço custa avulso. Às vezes, pagar avulso o pouco que você usa sai mais barato que o pacote.
• Troque o cartão por outro do mesmo banco. Muitos bancos têm cartões sem anuidade ou com anuidade menor.
• Abra uma conta em outro banco para a função que pesa. Por exemplo, uma conta digital só para receber Pix dos clientes.
• Feche a conta que não tem função clara. Conta parada também pode gerar cobrança.

Antes de fechar uma conta, confira se não há débitos automáticos ou recebimentos ligados a ela. Avise os clientes que pagam nessa conta e mude os débitos para a conta que vai continuar.

Quantas contas o autônomo precisa ter?

Em geral, duas resolvem: uma pessoal e uma para o negócio. Cada conta a mais precisa de um motivo.

Mais contas significam mais pacotes e mais lugares para olhar. Com todas conectadas pelo Open Finance, sem senha, pelo menos a visão fica num lugar só. No Remindoo, cada conta pode ser marcada como pessoal ou da empresa e escondida da tela inicial, se for só para guardar a reserva.

Como fugir do cheque especial?

O cheque especial costuma ser a cobrança mais cara da lista, e a mais fácil de evitar quando você sabe o que vem pela frente.

1. Olhe o saldo projetado, não só o de hoje. Se o aluguel vence no dia 5 e o cliente paga no dia 10, o problema já está marcado no calendário.
2. Monte uma folga na conta. Um valor que cobre as contas fixas de um mês evita usar o limite quando um recebimento atrasa.
3. Peça para reduzir ou tirar o limite, se ele vira hábito. Sem limite, a conta não vai para o negativo sem você perceber.
4. Se precisar de crédito, compare. Outras linhas de crédito costumam ter juros menores que o cheque especial.

No Remindoo, o saldo é projetado dia a dia, com o dia de menor saldo destacado, e o aviso de saldo baixo chega no WhatsApp antes de a conta ficar negativa.

Como reduzir as taxas de recebimento?

Quem vende e recebe por maquininha, boleto ou link de pagamento paga uma taxa em cada venda.

• Compare as taxas de cada forma de receber. Débito, crédito à vista, crédito parcelado e Pix costumam ter custos diferentes.
• Ofereça a forma mais barata para você. Muitos clientes pagam por Pix se você oferecer.
• Reveja o prazo de recebimento. Receber antes costuma custar mais. Se você não precisa do dinheiro na hora, pode compensar esperar.
• Some as taxas do mês. Com as vendas categorizadas, você vê quanto foi para as taxas e decide se vale trocar de fornecedor.

Quais hábitos evitam cobranças sem necessidade?

• Acompanhe o saldo dos dias em que as contas vencem, para não entrar no cheque especial.
• Pague a fatura inteira. O rotativo é um dos créditos mais caros do mercado.
• Concentre os saques e transferências na conta que tem o pacote certo para isso.
• Receba um aviso quando o saldo ficar baixo. No Remindoo, ele chega no WhatsApp.
• Evite saques em caixas de outros bancos, que costumam ser cobrados à parte.
• Prefira Pix às transferências que o seu pacote cobra.
• Cancele os serviços extras que vieram junto com a conta e você nunca usou, como seguros e títulos de capitalização.

Como revisar as tarifas uma vez por ano?

Uma revisão anual de meia hora evita pagar por um pacote que deixou de servir. Use esta lista:

• Some as tarifas, anuidades e juros dos últimos 12 meses, de todas as contas.
• Compare o pacote de cada conta com o que você usou no ano.
• Veja se ainda usa cada cartão e se a anuidade compensa.
• Confira as taxas de recebimento das vendas.
• Feche as contas e os cartões que não têm mais função.
• Anote o total do ano para comparar com o total do ano seguinte.

Taxa baixa ajuda, mas o maior ganho vem de saber o que sai. Veja como organizar as finanças sendo autônomo.